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Rachat de Crédit senior et retraité : comparez et choisissez le meilleur !

Le passage à la retraite entraîne généralement une baisse de revenus de l’ordre de 30 %. Cette perte de pouvoir d’achat peut être en partie compensée grâce au rachat de crédit.

Il peut être judicieux de recourir au rachat de crédit à l’approche de la retraite afin d’éviter les fins de mois difficiles en restructurant son budget et en allégeant ses mensualités. Comment mettre en place un rachat de crédit lorsqu’on est senior ou retraité ? Toutes les explications.

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Définition du rachat de crédit senior et retraité

Le départ à la retraite s’accompagne d’une baisse inévitable de revenus comprise entre 25 et 50 %, selon la catégorie socioprofessionnelle. Cette baisse, qui n’est pas toujours suivie d’une réduction des charges du foyer, implique une baisse du niveau de vie.

Pour autant, l’arrivée à la retraite ne doit pas être synonyme d’un arrêt des projets de vie (voyages, rénovation de son logement, aide aux enfants…). Pour anticiper cette diminution de revenus et pouvoir financer de nouveaux projets, il est conseillé d’opter pour le rachat de crédit.

Concrètement, le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul afin de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler, une seule date de prélèvement et un seul taux d’intérêt. Cette opération peut concerner des crédits à la consommation (crédit auto, crédit travaux, crédit renouvelable) et/ou des prêts immobiliers.

Retraités et seniors : pourquoi faire racheter ses crédits ?

Le regroupement de prêts comporte un certain nombre d’atouts, notamment à l’approche de la retraite. Le premier avantage concerne l’âge de fin de prêt autorisé. Dans le cadre de la souscription d’un crédit classique, plus un emprunteur est âgé, plus les banques se montrent frileuses pour donner suite à sa demande. Toutefois, dans le cas d’un rachat de crédit, l’âge de fin de remboursement peut atteindre jusqu’à 85 ans pour les prêts sans garantie, et jusqu’à 95 ans pour les prêts avec garantie.

Autre avantage offert par le rachat de crédit retraité et senior : l’assurance emprunteur facultative. S’il est possible de faire racheter ses crédits sans assurance, la plupart des établissements prêteurs exigeront la souscription de ce contrat. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, l’assurance de prêt prévoit la prise en charge de tout ou partie des mensualités restantes par l’assureur.

En recourant au rachat de crédit, les seniors et retraités peuvent alléger significativement leurs mensualités et retrouver du pouvoir d’achat. L’opération peut également inclure le financement d’un nouveau projet comme un voyage à l’étranger, des travaux d’aménagement dans le logement ou encore le paiement des études supérieures des enfants. Cette réserve d’argent sera alors intégrée dans l’unique mensualité de remboursement.

Enfin, il est important de préciser que les retraités et les seniors ont un profil intéressant pour les banques. Effectivement, le montant de leur pension est connu à l’avance et reste stable. De plus, ils n’ont pas d’enfants à charge et ont pu se constituer un patrimoine susceptible d’être placé en garantie. Les banques se montrent donc plus facilement enclines à formuler une offre de rachat de crédit aux seniors.

Se renseigner sur les frais liés au rachat de crédit

Avant de se lancer dans un rachat de crédit, il faut systématiquement se renseigner sur les frais qui y sont liés, à savoir :

  • Les frais de dossier à verser à l’organisme en charge de l’opération ;
  • Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) réclamées par l’établissement chez qui le crédit initial a été souscrit ;
  • Les frais d’assurance de prêt ;
  • Les frais de garantie.

Parmi ces frais, l’assurance de prêt immobilier peut s’avérer particulièrement coûteuse pour les retraités et les seniors qui sont considérés comme des profils à risques par les banques malgré les garanties qu’ils peuvent apporter. Rappelons que les emprunteurs ne sont pas obligés d’adhérer au contrat de groupe proposé par la banque. En effet, il est possible de souscrire une assurance de prêt individuelle comportant des garanties au moins équivalentes. Ce type de contrat propose généralement des garanties personnalisées à un tarif réduit.

Les seniors et retraités qui ne parviennent pas à assurer peuvent consulter la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention permet à une personne atteinte d’un grave problème de santé ou l’ayant été dans le passé d’avoir plus facilement accès au prêt. Le demandeur n’a aucune formalité à remplir pour l’activer. Tous les organismes d’assurance l’appliquent systématiquement.

Comment trouver la meilleure offre de rachat de crédit pour senior ou retraité ?

Ces conseils vous permettront de bénéficier de la meilleure offre de rachat de crédit pour senior ou retraité :

1 - Constituer un dossier complet

La constitution du dossier de rachat de crédit représente l’étape la plus importante car elle va permettre à l’organisme de financement de proposer une solution en adéquation avec les objectifs du demandeur. Il est donc primordial de rassembler toutes les pièces justificatives nécessaires : les justificatifs liés à votre situation familiale, ceux liés à votre situation professionnelle, à votre situation bancaire et patrimoniale.

2 - Apporter de solides garanties

Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez convaincre la banque de vous proposer une offre plus avantageuse en le plaçant en garantie (hypothèque). De manière générale, le senior propriétaire présente un profil intéressant et moins risqué pour les banques. Si vous êtes locataire, la banque pourra exiger une cession sur la pension de retraite.

3 - Faire jouer la concurrence

Pour trouver la meilleure offre de regroupement de prêts, il est essentiel de confronter les offres en utilisant un comparateur 100 % en ligne gratuit et sans engagement. Pour cela, il suffit de compléter un formulaire rapide permettant de faire le tri parmi les contrats proposés sur le marché.

4 - Faire appel à un courtier

En passant par l’intermédiaire d’un courtier en rachat de crédit, vous pourrez trouver la solution la plus adaptée à votre situation au meilleur prix. Ce professionnel dispose d’un large réseau de partenaires auprès desquels il peut négocier les conditions de souscription. Il vous fait donc gagner du temps mais aussi réaliser d’importantes économies.

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