Rachat de crédit hypothécaire : objectif et simulation

Vous avez entendu parler du rachat de crédit hypothécaire ? En quoi consiste cette solution ? Comment la mettre en œuvre ?

Le rachat de crédit hypothécaire s’adresse aux propriétaires qui décident de couvrir leur emprunt en mettant leur bien immobilier en garantie ce qui contribue à rassurer les établissements prêteurs. Quels sont les avantages et inconvénients de cette opération ? Comment y recourir ? Toutes les explications.

Définition du rachat de crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire est une opération bancaire qui consiste à faire racheter par un établissement de crédit plusieurs emprunts et à garantir le prêt par une hypothèque.

Pour rappel, une hypothèque est un acte notarié par lequel l’emprunteur s’engage à remettre un bien au créancier en cas de défaut de paiement. La loi prévoit trois catégories distinctes d’hypothèques : l’hypothèque légale qui résulte de la loi et ne nécessite pas d’action judiciaire préalable, l’hypothèque judiciaire qui peut être sollicitée par un juge ou obtenue par décision de justice, l’hypothèque conventionnelle qui résulte des conventions et suppose un accord de volonté entre les parties.

Quels sont les avantages du rachat de crédit hypothécaire ?

Cette opération présente plusieurs avantages à connaître :

Regrouper plusieurs crédits en un seul

Comme c’est le cas dans le cadre d’un rachat de crédit classique, le regroupement de prêt hypothécaire permet de rassembler plusieurs crédits au sein d’un même contrat. Toutefois, leur montant peut être plus élevé que lors d’un rachat de crédit à la consommation.

Des taux d’intérêt préférentiels

Le taux du nouveau prêt obtenu grâce au rachat de crédit hypothécaire est généralement attractif ce qui permet à l’emprunteur de réaliser d’importantes économies.

Une mensualité unique et réduite

Grâce à cette solution, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un interlocuteur unique. Le montant de la mensualité est revu à la baisse en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement du prêt.

Financer un nouveau projet

L’emprunteur, à condition qu’il dispose d’un reste à vivre suffisant, peut inclure dans le rachat de crédit hypothécaire le financement d’un projet supplémentaire (travaux, automobile, loisirs, immobilier…).

Des critères d’acceptation moins restrictifs

Les banques se montrent plus conciliantes lorsqu’il s’agit de faire une offre de rachat de crédit hypothécaire. En effet, grâce à la garantie apportée par l’emprunteur, ce financement peut être envisagé même dans des cas « complexes ».

Enfin, les personnes inscrites sur le FICP, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, peuvent se tourner vers cette solution pour tenter de rééquilibrer leur budget.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédit hypothécaire ?

Parallèlement, la mise en place d’un rachat de crédit avec garantie hypothécaire entraîne quelques inconvénients :

Un montage complexe

Cette opération est particulièrement complexe à mettre en œuvre. Elle implique pour la banque chargée de l’instruction du dossier d’évaluer la quotité hypothécaire qui correspond au montant total du prêt pouvant être accordé en fonction de la valeur du bien placé en garantie.

Elle implique également le passage obligatoire devant un notaire. En France, cet officier public est le seul à pouvoir diriger cette procédure. En plus de son rôle de conseil sur la transaction, le notaire renseigne l’emprunteur sur les conséquences de la signature d’un acte notarié pour la souscription d’une offre de rachat de crédit hypothécaire. En effet, il faut savoir que cette action donne le droit à la banque de saisir le bien puis de le vendre aux enchères pour rembourser le prêt contracté en cas de défaut de paiement.

Des frais élevés

Le passage devant le notaire entraîne des frais et le paiement d’honoraires. En général, la rémunération du notaire représente 10 % du montant total des frais. Le reste est constitué des débours (10 %) et des taxes versées à l’Etat (80 %).

Ainsi, avant de recourir au rachat de crédit avec hypothèque, il faut prévoir :

Comment faire un rachat de crédit avec garantie hypothécaire ?

Pour recourir à cette opération, vous devrez suivre les étapes suivantes :

1 - Faire une simulation de rachat de crédit en ligne

La simulation de rachat de crédit en ligne est indispensable pour estimer le montant de vos futures mensualités et évaluer la rentabilité de l’opération.

L’utilisation du simulateur 100 % en ligne est simple : il suffit de renseigner quelques informations sur votre profil et les prêts précédemment souscrits. En quelques clics, vous saurez s’il est judicieux ou non de faire racheter vos crédits.

2 - Comparer les offres de regroupement de prêts

S’il s’avère qu’un rachat de crédit est intéressant dans votre situation, vous pourrez faire jouer la concurrence en utilisant un comparateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement trie les offres à votre place ce qui vous fait gagner à la fois du temps et de l’argent. A l’issue de cette comparaison, vous obtiendrez plusieurs devis personnalisés.

3 - Choisir la bonne offre de rachat de crédit hypothécaire

Pour faire le bon choix parmi les offres proposées, vous devrez vous appuyer sur le taux annuel effectif global (TAEG), un indicateur qui englobe toutes les commissions et autres frais liés au rachat de crédit (frais de dossier, frais de notaire, frais de courtage, frais d’assurance, indemnités de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’hypothèque…).

Pour vous aider dans ce choix, n’hésitez pas à faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit hypothécaire. Ce professionnel est en mesure de vous accompagner tout au long de la souscription.