Senior ou retraité : que puis-je inclure dans mon rachat de crédit ?

Vous souhaitez faire un rachat de crédit en tant que senior ou retraité pour retrouver du pouvoir d’achat en profitant d’une baisse de mensualité ? Voici tout ce qu’il faut savoir avant de se lancer.

Le rachat de crédit séduit de plus en plus de seniors et retraités qui font face à une accumulation de dettes et veulent augmenter leur reste à vivre. Quels crédits peut-on inclure dans cette opération ? Quel est son coût ? Nos réponses.

Définition du rachat de crédit pour senior ou retraité

Faire racheter ses crédits consiste à regrouper tous ses emprunts en un seul dans l’objectif de n’avoir plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique interlocuteur. L’opération peut être envisagée pour réduire le montant de ses mensualités et dégager un nouveau reste à vivre suffisant ou pour baisser son taux d’endettement voire même inclure le financement d’un nouveau projet.

Quelle que soit la raison pour laquelle il est mis en place, le rachat de crédit entraîne un allongement de la durée de remboursement du prêt unique. Son coût total est donc plus élevé.

Quels sont les crédits éligibles au regroupement de prêt ?

Avant de vous engager, vous devez connaître la liste des crédits susceptibles de faire l’objet d’un rachat :

• Les crédits immobiliers ;
• Les crédits auto ;
• Les crédits travaux ;
• Les crédits renouvelables ou revolving ;
• Le leasing ou la LOA ;
• Le découvert bancaire.

Outre les crédits conso et immo, il est possible d’inclure d’autres dettes dans le rachat de crédit :

• Des retards d’impôt ;
• Des retards de loyer ;
• Des pensions alimentaires ;
• Des charges de copropriété ;
• Des dettes familiales ;
• Des dettes d’huissier.

Vous avez également la possibilité d’intégrer une trésorerie supplémentaire destinée à financer un nouveau projet (travaux, voyage, achat d’une voiture…). Toutefois, l’octroi de ce financement supplémentaire dépend de votre situation financière. Votre taux d’endettement doit notamment se maintenir sous le seuil des 35 %.

Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

On distingue deux principaux types de rachat de crédit pour senior ou retraité.

Il y a le rachat de crédit immobilier qui englobe des crédits immobiliers et éventuellement des crédits à la consommation dès lors que leur part ne représente pas plus de 60 % du total à financer.

Il y a aussi le rachat de crédit à la consommation qui comprend majoritairement des crédits conso et parfois une part de crédits immo.

Si la banque ne demandera pas de garantie dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation, une prise de garantie hypothécaire sur un bien immobilier ou une caution est généralement nécessaire pour faire un rachat de crédit immobilier.

Qui peut accéder au rachat de crédit ?

De manière générale, le regroupement de prêt immobilier et consommation s’adresse aux personnes possédant au moins un bien qui peut être une résidence principale, une résidence secondaire ou un bien mis en location. Evidemment, celles-ci doivent avoir au moins deux prêts en cours de remboursement afin de pouvoir les intégrer à l’opération.

Les emprunteurs qui recourent au rachat de crédit ont des difficultés à assumer leurs remboursements. Cette solution leur donne la possibilité de réduire la pression des mensualités sur leur budget et de retrouver un taux d’endettement raisonnable.

Lors de l’étude du dossier de son futur client, la banque tiendra compte de son âge. Pour rappel, l’âge est limité à 95 ans en fin de prêt. Sur ce point, la problématique de l’assurance de prêt immobilier peut néanmoins survenir. En effet, si la plupart des contrats d’assurance proposés par les organismes bancaires couvrent les assurés jusqu’à leurs 70 ans voire 80 ans, il peut être nécessaire de se rapprocher d’assureurs spécialisés pour bénéficier d’une couverture plus intéressante en termes de garanties et de prix ou de recourir à d’autres garanties comme le nantissement d’un contrat d’épargne (assurance-vie, PEL, plan d’épargne en action…). Une autre alternative peut être de souscrire un rachat de crédit senior ou retraité sur une durée plus courte sans avoir à souscrire d’assurance emprunteur.

Combien coûte le rachat de crédit pour un senior ou retraité ?

Avant de se lancer, il faut impérativement calculer le coût du rachat de crédit en ne se concentrant pas uniquement sur le taux du nouvel emprunt mais sur l’ensemble des frais liés à l’opération :

• Les frais de dossier à verser au nouvel établissement prêteur ;
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
• Les frais d’assurance ;
• Les frais de garantie (hypothèque, nantissement…).

Si vous êtes âgé de 65 ans ou plus, ne négligez pas le coût de l’assurance de prêt car il peut alourdir le coût total du financement. Pour obtenir une estimation de ce montant, n’hésitez pas à recourir à un simulateur d’assurance de prêt en ligne. Cet outil est 100 % gratuit et sans engagement.

Pourquoi faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit senior ?

Si vous préférez éviter de vous lancer seul dans un rachat de crédit, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé. Ce professionnel, après avoir analysé votre profil, vous proposera des offres personnalisées grâce à son réseau de partenaires étendu. Il est également en mesure de vous apporter des conseils tout au long de la souscription et de répondre à vos questions. Pour résumer, le courtier vous fait gagner du temps et réaliser des économies. De plus, passer par cet intermédiaire ne vous engage à rien.

Si vous préférez faire racheter vos crédits sans avoir recours à un courtier, vous avez la possibilité de confronter les offres vous-même en utilisant un comparateur en ligne. Il vous suffit de compléter un formulaire rapide portant sur votre profil et les caractéristiques des prêts à racheter pour accéder à des devis personnalisés.

Quelle que soit la solution choisie, gardez à l’esprit que le rachat de crédit senior ou retraité n’est pas toujours rentable et doit être étudié.