Renégocier son prêt immobilier après 60 ans : pourquoi, comment ?

Passé 60 ans et lorsque les taux sont à la baisse, il peut être judicieux de renégocier son prêt immobilier. Quels sont les bénéfices de cette opération ?

Dans un contexte de baisse des taux de crédit, les emprunteurs qui ont accédé à la propriété il y a plusieurs années se ruent logiquement au guichet des banques pour obtenir un rachat de crédit. Toutefois, avant d’entreprendre cette démarche, il peut être intéressant de sonder sa banque pour renégocier son prêt immobilier en cours.

Bien différencier la renégociation et le rachat de crédit

Il ne faut pas confondre la renégociation et le rachat de crédit. En effet, la renégociation consiste à demander à sa banque actuelle de réévaluer à la baisse le taux d’intérêt appliqué. Selon la politique interne, il peut être plus ou moins facile de l’obtenir. Pour mettre toutes les chances de son côté, il est conseillé de se tourner vers d’autres établissements afin de recevoir des propositions qui serviront de base à cette négociation.

Le rachat de crédit est une opération différente qui consiste à faire racheter un ou plusieurs prêts immobiliers et/ou à la consommation auprès d’une autre banque. Grâce au regroupement de crédits, l’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à régler auprès d’un unique interlocuteur. Dans le cadre de cette opération, plusieurs frais sont appliqués : des indemnités de remboursement anticipé, des frais d’assurance et de garantie, des frais de dossier, d’éventuels frais de courtage.

Renégocier son prêt immobilier après 60 ans : les avantages

Le passage à la retraite entraîne une baisse de revenus inévitable, de l’ordre de 30 %. Cela peut impacter lourdement le budget des plus de 60 ans ayant déjà un prêt en cours de remboursement. Pour conserver son pouvoir d’achat malgré cette baisse, il est possible de faire une renégociation de prêt. Lorsque les taux baissent, cette solution permet d’obtenir des conditions d’emprunt plus favorables.

En renégociant leur prêt immobilier les emprunteurs peuvent réaliser des économies considérables. De plus, cette opération n’est pas limitée et peut être effectuée à plusieurs reprises. Concrètement, elle se traduit par un allègement des mensualités et une réduction de la durée de remboursement.

Si vous hésitez entre le rachat de crédit et la renégociation, sachez que renégocier un crédit immobilier auprès de sa banque peut s’avérer plus simple car cela évite d’entamer des démarches administratives auprès d’autres établissements. Par ailleurs, les frais sont généralement moins élevés que dans le cadre d’un rachat de crédit.

A quel moment faut-il renégocier son prêt immobilier ?

La renégociation de crédit peut être faite à tout moment. Cependant, avant d’y recourir, il convient de s’assurer de la rentabilité de cette opération. Dans cet objectif, l’utilisation d’un simulateur en ligne est indispensable. Cet outil donne la possibilité d’avoir un aperçu du montant des futures mensualités et du coût de la renégociation car malgré la baisse des taux, cette solution peut ne pas être rentable.

De manière générale, il est intéressant de faire renégocier son crédit immobilier lorsque ces trois critères sont respectés :

• Vous êtes dans la première phase de remboursement du prêt. Effectivement, pendant cette période, la charge de remboursement du crédit est principalement constituée d’intérêts.
• L’écart entre le taux d’intérêt actuel et le futur taux dépasse 0,70 % voire 1 %.
• La somme restant à rembourser est de 70 000 euros minimum.

Quels sont les frais applicables ?

Contrairement au rachat de crédit, la banque ne peut pas appliquer de pénalités de remboursement anticipé dans le cadre d’une renégociation de crédit immobilier. En revanche, il faut s’attendre à devoir payer des frais de dossier, également appelés frais d’avenant. Ceux-ci varient selon les banques. Leur montant peut être forfaitaire ou proportionnel au montant du crédit.

Par conséquent, pour savoir si cette solution présente un intérêt financier, il faut aussi prendre en compte les frais de dossier.

Comment renégocier son prêt immobilier après 60 ans ?

Pour renégocier son prêt immobilier après 60 ans, il est recommandé de bien préparer sa demande en amont comme s’il s’agissait d’un nouvel emprunt. Plusieurs documents seront nécessaires à la banque pour prendre sa décision :

• Vos papiers d’identité ;
• Vos trois derniers bulletins de salaire ;
• Vos derniers avis d’imposition ;
• Vos derniers relevés bancaires ;
• Le tableau d’amortissement de votre crédit actuel ;
• Les documents justifiant un patrimoine, des placements ou une épargne.

Lors du rendez-vous, le banquier peut conditionner son accord à la souscription de produits financiers tels que l’assurance-vie ou le plan d’épargne retraite. Rien ne vous empêche d’accepter cette offre si vous y trouvez vous-même un intérêt.

En cas d’acceptation de la demande de renégociation de crédit immobilier, la banque rédigera un avenant au contrat. Pour un prêt à taux fixe, celui-ci devra inclure : un échéancier des amortissements, le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit sur la base des frais et échéances futures. Pour un prêt à taux variable, l’avenant devra comprendre : un échéancier détaillant le capital restant dû en cas de remboursement anticipé, le TAEG et le coût du crédit, les conditions et modes de variation du taux.

L’accord de la banque est signifié par une lettre. Vous disposez ensuite d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de sa date de réception pour accepter ou refuser la proposition.

Renégociation de crédit : que faire en cas de refus ?

La banque a refusé votre demande de renégociation de crédit immobilier ? D’autres solutions peuvent vous permettre de réaliser des économies :

• Renégocier à la baisse la durée de remboursement du crédit ;
• Rembourser par anticipation une partie de votre crédit immobilier : attention dans ce cas au montant des indemnités de remboursement ;
• Changer d’assurance emprunteur : depuis la mise en place de la loi Lagarde, vous pouvez souscrire une assurance de prêt individuelle présentant des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe. Ce contrat peut être moins cher car il prévoit des garanties personnalisées.