Assurance dépendance sans délais de carence

Pour se prémunir contre la perte d’autonomie et financer les frais qui y sont liés, il est possible de souscrire une assurance dépendance.

La perte d’autonomie peut avoir des conséquences non négligeables sur les finances de la personne qui en est atteinte et sur sa vie personnelle. Il est essentiel de se protéger en souscrivant un contrat adapté. Découvrez comment trouver une assurance dépendance sans délais de carence.

Quelques rappels sur l’assurance dépendance

Avant toute chose, il est important de savoir que la dépendance se manifeste par une perte d’autonomie rendant impossible la réalisation de certains actes ou activités de la vie courante (faire sa toilette, s’habiller, se nourrir, se situer dans le temps ou dans l’espace).

Attention cependant, chaque assureur a une définition propre de la notion de dépendance et du degré de perte d’autonomie dont il faut être atteint pour être considéré comme tel. Avant de choisir son contrat, il convient donc de se montrer vigilant sur la définition des garanties qui y figurent.

Selon les contrats, trois niveaux de dépendance peuvent ouvrir droit à des prestations :

• La dépendance légère ;
• La dépendance partielle ;
• La dépendance totale.

Les personnes qui sont en situation de dépendance doivent engager des dépenses importantes que ce soit pour disposer d’aides à domicile ou pour financer un hébergement dans un établissement spécialisé. Dans ce cas, l’Aide personnalisée d’autonomie (APA) dont le montant est plafonné à 1719 euros et dépend de degré de dépendance et des revenus du bénéficiaire, peut être insuffisante. Pour être plus à l’aise financièrement, il est possible de souscrire une assurance dépendance qui s’ajoutera alors à l’APA et aux différentes aides sociales dont bénéficie le souscripteur.

Quelles sont les garanties de l’assurance dépendance ?

Les contrats d’assurance dépendance comprennent deux garanties principales :

• Des garanties financières sous forme de rente viagère et/ou de capital. Celles-ci peuvent être accompagnées de couvertures annexes (capital 1^er frais, capital fracture, capital décès, capital remboursement des cotisations…). Les montants assurés sont déterminés lors de la signature du contrat.
• Des garanties d’assistance dépendance qui sont plus ou moins développées selon les formules (bilan initial et conseil d’adaptation du logement, services d’aide et d’orientation destinés aux aidants familiaux, aide à la recherche d’un établissement spécialisé, aide-ménagère, garde d’animaux domestiques, téléassistance, livraison de médicaments et des repas à domicile, etc.).

En pratique, l’assuré peut modifier ses garanties en cours de contrat tant qu’il n’est pas déclaré dépendant. Il peut notamment les augmenter ou les diminuer, ou bien souscrire à des garanties optionnelles.

Quels sont les différents types de contrats en assurance dépendance ?

Deux types de contrats sont proposés sur le marché :

Les contrats individuels

Dans les contrats d’assurance dépendance individuels, le risque peut être couvert à titre de garantie principale ou de garantie accessoire. La souscription comporte une limite d’âge minimum allant généralement de 30 à 40 ans et une limite d’âge maximum démarrant à partir de 75 ans. Dans la plupart des cas, les particuliers devront remplir un questionnaire de santé et se soumettre aux formalités médicales exigées par l’assureur.

Les contrats collectifs

Le contrat d’assurance dépendance collectif peut être souscrit par une entreprise au profit de ses salariés. Des accords de branche ou des entreprises via les régimes de prévoyance santé choisis par l’employeur peuvent le rendre obligatoire.

Les contrats collectifs fonctionnent soit par un système de prolongement des cotisations, soit par une formule en points qui figure sur le compte personnel du salarié.

Plusieurs acteurs proposent ces types de contrats : les sociétés d’assurance, les mutuelles de santé et les institutions de prévoyance.

Souscrire une assurance dépendance sans délais de carence, est-ce possible ?

Les assurances dépendance peuvent prévoir un délai de carence qui suspend les garanties si la perte d’autonomie intervient pendant la première année de souscription ou résulte d’une maladie déclarée au cours de cette période. Son point de départ est la date de souscription du contrat.

Par exemple, si le contrat indique un délai de carence de 6 mois, cela signifie qu’il faudra attendre 6 mois à compter de l’adhésion pour pouvoir profiter des garanties qu’il comporte.

Le délai de carence varie selon les assureurs. Il est habituellement de 0 jour en cas d’accident, d’un an en cas de maladie, de 3 ans en cas d’affections neuro-dégénératives ou psychiatriques. Il est important de préciser que si l’état de dépendance survient pendant ce délai d’attente, il ne sera pas pris en charge par l’assureur.

Il est possible de trouver une assurance dépendance sans délais de carence. Pour mettre toutes les chances de votre côté, n’hésitez pas à recourir à un comparateur en ligne. Mais si vous choisissez de vous tourner vers ce type de contrat, il est probable que l’assureur applique une majoration de tarif pour compenser cette prise de risque.

Quels sont les autres points à étudier lors de la souscription ?

Au-delà du délai de carence et du délai de franchise, il est conseillé de prêter attention à plusieurs autres éléments :

Les garanties incluses

Il est important de vérifier quelles sont les garanties proposées par le contrat et dans quels cas elles s’appliquent. L’assurance peut comporter des services d’assistance plus ou moins nombreux selon l’organisme choisi.

Les exclusions

Les contrats d’assurance dépendance sont associés à des exclusions de garantie. On distingue les exclusions classiques (les conséquences de la dépendance sont liées à un fait volontaire de l’assuré, à une tentative de suicide, à la pratique de certaines activités sportives, à l’usage de drogues ou à l’alcoolisme) des exclusions plus spécifiques.

Les conditions de souscription

Il faut se renseigner sur l’âge limite d’adhésion et sur les conditions de souscription, notamment sur la nécessité de répondre à un questionnaire de santé lors de la souscription.

La revalorisation des rentes

Il faut se pencher sur les modes de calcul et la date à laquelle la revalorisation des rentes s’opère.

La modalité de fixation des primes

Certains organismes appliquent des hausses de prime selon un taux technique prédéfini ou si le niveau de leurs garanties augmente.