Assurance dépendance haut de gamme : avantages et coût

Peu de Français y pensent. Pourtant, les garanties de l’assurance dépendance ne sont pas négligeables et permettent de faire face aux conséquences financières et personnelles de la perte d’autonomie.

Vous souhaitez préserver vos proches et vous prémunir contre le risque de perte d’autonomie ? L’assurance dépendance haut de gamme vous aide à couvrir les dépenses qui y sont liées et à envisager votre avenir avec sérénité.

Définition de l’assurance dépendance

D’abord, il convient de rappeler que la dépendance se traduit par une perte d’autonomie, c’est-à-dire par l’impossibilité pour une personne de réaliser seule certains actes de la vie quotidienne (se nourrir, s’habiller, se lever). La dépendance peut être physique ou psychologique et concerner tout individu, quel que soit son âge.

Pour être protégé financièrement en cas de perte d’autonomie, il est possible de souscrire une assurance dépendance. La plupart des contrats prennent la forme de contrats de prévoyance pure avec la dépendance comme garantie principale. Si l’évènement se produit, l’assuré perçoit la prestation sous forme de rente viagère ou de capital. Dans le cas contraire, il ne bénéficiera d’aucune prestation et les cotisations seront versées à fonds perdus. Il existe des contrats « sans fonds perdus » qui constituent un juste milieu entre contrat de prévoyance et assurance-vie. Toutefois, ceux-ci restent particulièrement onéreux.

Les bonnes raisons de souscrire une assurance dépendance haut de gamme

Plusieurs raisons peuvent amener un individu à souscrire une assurance dépendance haut de gamme comprenant des garanties optimales.

Aides au financement du séjour en maison de retraite, achat d’un lit médicalisé, ameublement du logement, embauche d’une aide à domicile… Les frais inhérents à l’état de dépendance peuvent être élevés. A titre d’exemple, l’hébergement dans un EHPAD coûte en moyenne 2000 euros par mois pour les personnes les plus dépendantes alors que la pension de retraite moyenne s’établit à 1500 euros. Or, les aides versées par l’Etat aux personnes dépendantes sont souvent insuffisantes pour couvrir toutes ces dépenses. En contractant une assurance dépendance, l’assuré se prémunit contre la perte d’autonomie et bénéficie, en cas de réalisation du risque, d’une rente à vie ou d’un capital ainsi que de garanties annexes sur option.

Quelles sont les garanties de l’assurance dépendance haut de gamme ?

Les contrats d’assurance dépendance haut de gamme prévoient des garanties variables, notamment sous forme de rente viagère ou de capital.

Il revient à l’assuré de déterminer lors de la souscription les montants pour lesquels il souhaite être couvert en cas de dépendance totale. Par exemple, il peut décider de s’assurer pour 1000 euros par mois pour des prestations sous forme de rente viagère. Si la dépendance totale est reconnue par les services médicaux de l’assureur, il percevra alors 100 % des montants garantis.

En cas de dépendance partielle, l’assuré se verra verser un montant équivalent à la moitié de la rente prévue en cas de dépendance totale. Dans l’exemple précédent, le montant de sa rente atteindra 50 % de 1000 euros, soit 500 euros.

Au-delà des garanties dépendance totale et dépendance partielle, les contrats d’assurance perte d’autonomie peuvent inclure des prestations d’assistance. Plusieurs services sont généralement proposés par les assureurs : un bilan initial et conseil d’adaptation du logement, une aide à la recherche d’un établissement spécialisé, des services de prévention, la garde des animaux domestiques, la téléassistance, la livraison des repas et des médicaments à domicile, une aide-ménagère…

Les garanties choisies par l’assuré lors de la souscription peuvent être modifiées en cours de contrat à condition de ne pas avoir été déclaré en état de dépendance. De manière générale, l’assuré peut envisager d’augmenter ou de diminuer ses garanties, de souscrire ou de résilier une couverture optionnelle. L’assureur est en droit d’imposer un délai minimum (par exemple, à partir de la 3^ème année d’adhésion) ainsi qu’un âge minimum. Une fois la demande de modification de garanties acceptée, celle-ci fait l’objet d’un avenant au contrat.

Assurance dépendance haut de gamme : quel est son coût ?

Vous envisagez de souscrire une assurance dépendance haut de gamme ? Sachez que le coût de ce contrat est fixé selon plusieurs critères :

• L’âge de l’assuré au moment de la souscription ;
• L’état de santé de l’assuré ;
• Le type de contrat choisi.

Si l’assuré opte uniquement pour une garantie dépendance totale, ses cotisations seront moins chères. En revanche, une surprime ou majoration de tarif peut s’appliquer si ce dernier souscrit à un âge tardif ou n’est pas en bonne santé. Pour obtenir une estimation du coût de votre future assurance dépendance haut de gamme, n’hésitez pas à faire une simulation en ligne gratuite et sans engagement.

Les éléments à vérifier pour trouver la meilleure assurance dépendance

Voici les principaux points à vérifier pour trouver la meilleure assurance dépendance haut de gamme :

Les conditions de souscription

Avant de vous engager, pensez à vous renseigner sur les conditions de souscription proposées par l’assureur comme la nécessité ou non de répondre à un questionnaire de santé.

Les modalités de fixation des primes d’assurance

Les assureurs peuvent prévoir des hausses de prime selon un taux prédéfini ou si le niveau des garanties évolue à la hausse.

Les options en cas de décès prématuré

Si l’assuré meurt sans avoir été dépendant, certaines options comme le « capital-décès » permettent d’obtenir le remboursement des primes versées.

Les conditions de déclenchement des garanties

Les critères de définition de la perte d’autonomie varient d’un assureur à l’autre tout comme les délais de carence et les franchises.

Le contenu des garanties

Le niveau de rente défini lors de la souscription peut être plafonné. Il est important de se pencher sur ce point avant de signer le contrat.

Les services d’assistance

Ces services (protection juridique, assistance psychologique, mise en relation avec des aides ménagères) sont variables et impactent le montant de la prime.

Les exclusions de garantie

Deux catégories d’exclusions peuvent être mentionnées dans le contrat : les exclusions liées aux conditions de survenue de la dépendance et les exclusions liées à la situation personnelle de l’assuré.

Pour bénéficier d’une assurance haut de gamme optimale, pensez à passer en revue tous ces critères.