Assurance dépendance sans franchise

Le contrat d’assurance dépendance offre au souscripteur une protection financière en cas de perte d’autonomie.

L’âge moyen de décès ne cesse de reculer en France alors que le nombre de personnes en situation de dépendance augmente. Quelle qu’en soit la cause, la perte d’autonomie coûte cher à la personne concernée et à ses proches. L’assurance dépendance est une bonne solution pour se prémunir contre ce risque. Toutes les explications.

Définition de la dépendance

La dépendance ou perte d’autonomie est constatée lorsqu’il est difficile voire impossible pour une personne d’accomplir certains actes de la vie quotidienne comme se déplacer, s’habiller seul ou se nourrir. Elle peut avoir plusieurs origines : le vieillissement, la maladie ou encore un accident.

Il existe plusieurs degrés de dépendance :

• La dépendance légère ;
• La dépendance partielle ;
• La dépendance lourde.

Pour déterminer le degré de dépendance d’une personne, les assureurs se basent généralement sur les grilles AGGIR (Autonomie, Gérontologie, Groupes Iso-Ressources) et les critères AVQ qui se réfèrent aux 5 actes élémentaires de la vie quotidienne. Des tests psychotechniques peuvent être réalisés en complément.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance dépendance ?

Le contrat d’assurance dépendance prend la forme d’un contrat de prévoyance pure, ce qui signifie que la perte d’autonomie en constitue la garantie principale.

Si le risque se réalise, l’assuré perçoit la prestation prévue sous forme de capital ou de rente viagère. Ce type de contrat est dit « à fonds perdus » car en l’absence de réalisation du risque, les primes ne sont pas versées. Les contrats d’assurance « sans fonds perdus » sont rares et plus onéreux. Ils permettent de se couvrir contre la dépendance tout en se constituant une épargne sous forme d’assurance-vie.

Enfin, de manière générale, il faut savoir que les contrats d’assurance dépendance sont associés à certaines limites ou exclusions de garantie (pratique d’un sport à risques, perte d’autonomie consécutive à une guerre, fausse déclaration…).

Les bonnes raisons de souscrire une assurance dépendance

La souscription d’une assurance dépendance permet de se prémunir contre la perte d’autonomie en bénéficiant d’une rente ou d’un capital à vie et de garanties annexes sur option.

L’adhésion à ce contrat est d’autant plus utile qu’en cas de dépendance, les aides sociales versées par l’Etat (APA, ASPA, ASI, aides sociales aux personnes âgées) sont insuffisantes pour couvrir l’ensemble des frais qui sont liés à cette situation.

Peut-on souscrire une assurance dépendance sans délai de carence ni franchise ?

Lorsque l’état de dépendance est constaté, les garanties du contrat ne prennent pas effet immédiatement. En effet, un délai de carence plus ou moins long s’applique à compter de la date de souscription. Pendant ce délai, l’assuré cotise sans pour autant bénéficier des garanties souscrites.

Le délai de carence varie selon la nature de la dépendance :

• Dépendance fonctionnelle : le délai est généralement de 12 mois mais peut être réduit à 10 mois selon les assureurs ;
• Dépendance psychique : le délai de carence est souvent porté à 3 ans.

Il faut préciser que ce délai peut être reconduit en cas de demande d’extension de couverture, par exemple à l’occasion du passage de la dépendance partielle à la dépendance totale.

Si l’état de dépendance survient pendant le délai de carence, l’assuré bénéficiera du remboursement de ses primes (excepté en cas de fausse déclaration qui peut entraîner la nullité du contrat).

Le délai de carence ne doit pas être confondu avec le délai de franchise qui correspond à la date de début de versement de la prestation après la constatation de l’état de dépendance par le médecin conseil de l’assureur. Dans la plupart des cas, le délai de franchise est de 3 mois. Il est possible de souscrire une assurance dépendance sans franchise en utilisant un comparateur 100 % ligne.

Les critères à étudier pour trouver la meilleure assurance dépendance sans franchise

Pour pouvoir profiter de la meilleure assurance dépendance, il faut passer en revue plusieurs critères :

Souscrire un contrat qui porte le Label « GAD assurance dépendance »

Il s’agit d’un label de qualité permettant aux souscripteurs de faire une comparaison plus simple entre les contrats existants. Les contrats qui portent le Label « GAD assurance dépendance » s’engagent à proposer : un socle de garanties communes et compréhensibles de tous, une sécurité concernant les garanties proposées, un accès plus large aux garanties (absence de questionnaire médical avant 50 ans sauf en cas d’affection longue durée).

Vérifier que le contrat inclut une garantie « assistance »

Il est conseillé de souscrire un contrat d’assurance dépendance sans franchise contenant une garantie « assistance » pour bénéficier de prestations optionnelles comme l’aide à domicile.

Vérifier le délai de carence

Plus le délai de carence est court, meilleure est la couverture. Toutefois, l’absence ou la réduction de ce délai implique un prix plus élevé.

Vérifier le délai de franchise

Le délai de franchise court entre la date de reconnaissance de la dépendance et le versement de la pension par l’assureur. Il ne doit pas dépasser 90 jours.

Etudier le tarif

Le tarif de l’assurance dépendance dépend de l’âge du souscripteur au moment de l’adhésion, du niveau de rente choisi (généralement entre 100 et 3000 euros), du degré de couverture souhaité (plus les garanties sont nombreuses, plus le montant de la prime est élevé).

Le montant des cotisations est défini au moment de la signature du contrat. Pour éviter l’application d’une majoration de tarif ou d’exclusions de garantie, il est recommandé de souscrire autour de l’âge de 55 ans.

Ainsi, pour trouver une assurance dépendance sans franchise optimale, il est indispensable de faire jouer la concurrence. L’utilisation d’un comparateur en ligne vous fera gagner du temps et réaliser des économies. Concrètement, il vous suffit de remplir un formulaire rapide pour accéder à une liste de devis personnalisés. L’autre solution consiste à faire appel à un courtier expérimenté qui se chargera de faire ce comparatif à votre place, pourra vous conseiller et répondre à toutes vos questions.