Mutuelle santé senior avec problèmes de santé : quelles solutions ?

Les mutuelles santé senior prennent souvent en compte certains critères avant d’accepter l’adhésion d’un nouvel assuré. Cela concerne principalement les personnes âgées souvent exclues du fait qu’elles sont exposées à des risques de maladie plus fréquemment que les personnes plus jeunes. Quels sont ces critères de sélection et existe-t-il des solutions pour pouvoir adhérer à une complémentaire en cas de problème de santé ?

Questionnaire médical : un moyen de sélection pour les mutuelles

En fonction de l’âge de la personne, certains assureurs imposent un questionnaire médical dûment complété par le demandeur. Ce questionnaire a pour objet de renseigner l’assureur sur l’état de santé de la personne qui souhaite souscrire un contrat auprès d’une complémentaire santé. Par ce biais, le questionnaire médical permet d’évaluer le niveau de risque en fonction des antécédents médicaux (pathologie, traitements, etc.) et de l’état de santé actuel du futur souscripteur.

A la réception du questionnaire, l’assureur émet un avis avant d’accepter éventuellement l’adhésion. En fonction des informations fournies par l’intéressé, le professionnel prend sa décision. Il a la possibilité :

• D’accepter la souscription au tarif normal,
• De prendre en charge l’assuré avec une cotisation supérieure au tarif normal,
• D’accepter l’adhésion en mentionnant des réserves. Dans ce cas, le contrat doit définir les exclusions et les restrictions de garanties consécutives aux maladies antérieures à la date de souscription.
• De rejeter la demande d’adhésion pour risque majeur.

A noter que les mutuelles ne sont pas obligées de transmettre un questionnaire médical à l’intéressé. Toutefois, elles imposent souvent aux personnes de plus de 55 ans de remplir ce questionnaire de santé. En cas de refus du demandeur à se soumettre à cette formalité, la mutuelle est en droit de rejeter la demande de souscription.

Les solutions pour adhérer à une mutuelle senior en cas de problème de santé

Comme nous l’avons vu précédemment, le questionnaire médical permet au professionnel de connaître l’état de santé de l’intéressé ainsi que ses antécédents médicaux. Son mode de vie est également analysé. Le demandeur peut être séropositif, addict au tabac ou à l’alcool, exercer un sport dangereux, etc. Pour ces raisons, les mutuelles peuvent exclure de l’adhésion certains clients d’autant que les personnes âgées sont spécialement visées du fait de leur plus grande vulnérabilité en termes de santé. C’est pourquoi les mutuelles santé senior limitent souvent l’âge de la souscription à 65 ans.

Lorsqu’un senior se voit refuser son adhésion par une mutuelle, il a heureusement la possibilité de trouver une solution favorable auprès d’une complémentaire santé qui n’impose pas :

• De questionnaire médical à la souscription,
• De limite d’âge,
• De délai de carence.

L’absence de délai de carence est en effet un point non négligeable. Cela signifie que si l’assuré est malade au moment de la souscription, il peut être pris en charge immédiatement par la mutuelle. Dans le cas contraire, c’est-à-dire lorsqu’un délai de carence est imposé, l’assureur ne rembourse pas les dépenses de santé sous certaines conditions et pendant une durée stipulée au contrat à compter du jour de la souscription. Ce délai de carence peut être de 3 mois, mais certaines mutuelles peuvent choisir d’étendre cette période de latence à 6 mois.

Avant de souscrire une mutuelle senior sans avoir à justifier de son état de santé actuel et antérieur, il est conseillé de toujours bien comparer les offres proposées par différentes mutuelles. Cette démarche permet de choisir celle qui est le mieux adaptée à ses besoins mais aussi à son budget. En optant pour un comparateur de mutuelles santé en ligne, trouver une complémentaire pour senior sans questionnaire de santé ne prend que quelques minutes.