A quel âge ouvrir un Plan Epargne Retraite ?

Vous avez entendu parler du Plan Epargne Retraite ? A quel âge faut-il s’intéresser à ce placement ?

Le Plan Epargne Retraite (PER) permet de mettre de l’argent de côté en vue de préparer la retraite. A quel âge faut-il ouvrir un PER ? Quelles sont les démarches à accomplir ? Toutes les réponses.

Qu’est-ce qu’un Plan Epargne Retraite ?

Le PER est un nouveau produit d’épargne retraite qui vise à remplacer progressivement le PERP, le contrat Madelin, le contrat article 83 et le PERCO.

Le Plan Epargne Retraite se décline sous 3 formes :

Le PER individuel

Il s’agit d’un produit d’épargne à long terme permettant d’économiser pendant la vie active pour obtenir un capital ou une rente à partir de l’âge de la retraite. Le PER individuel est accessible à tous, sans condition liée à la situation professionnelle ou à l’âge.

Le PER d’entreprise collectif

Ce produit d’épargne donne la possibilité d’économiser pendant la période d’activité, avec l’aide de l’entreprise, pour obtenir un capital ou une rente à l’âge de départ de la retraite. Toutes les entreprises peuvent proposer un PER collectif à leurs salariés même si elles n’ont pas mis en place un plan d’épargne entreprise (PEE).

Le PER d’entreprise obligatoire

Le PER d’entreprise obligatoire peut être souscrit par une entreprise pour certaines catégories de salariés ou la totalité d’entre eux. Ces catégories doivent être définies à partir de critères objectifs.

Quel est l’âge idéal pour souscrire un PER ?

De manière générale, plus une personne épargne jeune, plus le capital constitué sera élevé et l’effort d’épargne à fournir à la retraite moins important. Toutefois, le Plan Epargne Retraite est un support d’épargne à long terme à part. En effet, s’il est toujours possible de récupérer l’argent placé sur un Plan d’épargne en actions (PEA) ou un contrat d’assurance-vie, ce n’est pas le cas pour le PER car l’épargne reste en principe indisponible jusqu’au départ à la retraite. Il est néanmoins possible de cesser d’alimenter le Plan Epargne Retraite et de reprendre les versements plus tard. Seules quelques situations peuvent donner lieu à un déblocage anticipé des fonds versés sur le PER : l’invalidité, le décès, l’expiration des droits aux allocations chômage, le surendettement, la cessation d’une activité non-salariée suite à un jugement de liquidation judiciaire, l’achat d’une résidence principale.

Ainsi, s’il n’existe pas d’âge idéal pour ouvrir un PER, il paraît plus judicieux d’y souscrire une dizaine d’années avant l’âge de départ à la retraite. Dans ce cas, il sera plus facile d’estimer le montant de la future pension et le supplément de revenus nécessaire. D’autres arguments jouent en faveur d’une souscription tardive. Parmi ceux-ci, on peut citer le fait que le souscripteur gagne généralement mieux sa vie en fin de carrière. Or, le PER se révèle particulièrement intéressant pour les personnes qui se situent dans les tranches élevées du barème de l’impôt sur le revenu.

Pour conclure, il est préférable d’ouvrir un Plan Epargne Retraite autour de 50 ans. Cependant, chaque situation doit être étudiée au cas par cas. Si vous voulez commencer tôt la préparation financière de votre retraite, choisissez des modalités d’épargne qui conjuguent régularité et souplesse et qui vous permettent de diversifier vos placements.

Si vous avez un doute ou une question, n’hésitez pas à demander conseil auprès d’un professionnel.

Comment souscrire un PER ?

Tout d’abord, il est possible de souscrire un Plan Epargne Retraite auprès d’un établissement financier ou d’un assureur. Les supports proposés, les frais et la fiscalité en cas décès peuvent différer selon les contrats.

Pour ouvrir un PER, quel que soit votre âge, vous devez suivre les étapes suivantes :

1 - Faire une simulation en ligne

La première étape consiste à faire une simulation en ligne pour avoir un aperçu du montant de la rente ou du capital disponible lors du passage à la retraite. Pour cela, il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations personnelles.

2 - Comparer les offres

De nombreux organismes proposent des PER. Pour faire un premier tri, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Ensuite, plusieurs critères vous aideront à faire votre choix :

Les frais

Les frais applicables au PER vont déterminer sa rentabilité. Il est donc important d’étudier les frais d’adhésion (généralement compris entre 20 et 75 euros), les frais de versement (entre 0 et 5 %), les frais de gestion annuelle (entre 0,6 et 2 %), les frais d’arbitrage (entre 0 et 1 % du montant arbitré), les frais de transfert (jusqu’à 1 % du montant transféré), les frais d’arrérage (entre 0 et 3 %).

Les performances

Au-delà des frais, il faut s’intéresser aux performances des différents supports proposés. Qu’il s’agisse de fonds en euros ou unités de compte, ceux-ci doivent vous permettre de faire fructifier votre épargne.

Le mode de gestion

Plusieurs modes de gestion sont proposés en fonction du profil du souscripteur. La gestion horizon, qui est la plus courante, consiste à investir sur des supports « offensifs » lorsque le PER est souscrit tôt dans la vie active, puis à basculer sur des supports « défensifs » comme les fonds en euros à l’approche de la retraite.

Les options

Pensez à consulter les options pouvant être associées au contrat pour vous assurer la plus grande tranquillité possible. La réversion, les annuités garanties, la dépendance et la rente par paliers font partie des garanties optionnelles proposées par la plupart des assureurs. Leur souscription entraîne des frais à prendre en compte.

3 - Demander l’aide d’un professionnel

Si vous souhaitez en savoir plus sur les modalités de souscription du Plan Epargne Retraite, n’hésitez pas à faire appel à un professionnel. Après avoir étudié votre profil, ce dernier sera également en mesure de vous orienter vers des contrats répondant à vos besoins.

Dans tous les cas, il est conseillé de faire plusieurs demandes de devis avant de s’engager pour avoir un aperçu des meilleures offres proposées sur le marché.