Senior et retraité : quel est l'âge maximum pour souscrire un prêt personnel ?

Voyager, rénover sa maison, s’offrir des sorties culturelles et gastronomiques… Les projets se multiplient à la retraite. Mais comment les financer ?

Le passage à la retraite est souvent synonyme d’une baisse de revenus qui peut compliquer l’obtention d’un prêt destiné à financer un voyage, des travaux ou encore l’achat d’une voiture. Au-delà des ressources, les banques prêtent une attention particulière à l’âge du demandeur. Peut-on encore souscrire un crédit conso en étant senior ou retraité ? Quel est l’âge maximum pour obtenir un prêt personnel ? Réponses.

Les caractéristiques du prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation que l’emprunteur peut utiliser librement (besoin en trésorerie, achat de biens d’équipement ou prestations de service) sans avoir à justifier de l’affectation des fonds. Le montant de ce financement est compris entre 200 et 75 000 euros.

Le prêt personnel peut être obtenu auprès d’une banque, d’un organisme de crédit spécialisé ou d’un courtier. La souscription est simplifiée puisque le client n’a pas à justifier ses achats. Pour autant, un certain formalisme doit être respecté. En effet, le contrat doit être établi par écrit et préciser les caractéristiques essentielles du financement accordé (durée, taux, montant, mensualité, éventuelle assurance et frais supplémentaires). Une fois le crédit souscrit, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours. A l’expiration de ce délai, ce dernier reçoit le montant du prêt en une fois par chèque ou par virement bancaire.

Y-a-t-il un âge maximum pour souscrire un prêt personnel ?

C’est une question courante : jusqu’à quel âge peut-on obtenir un prêt personnel ? Sur le plan légal, il n’y a aucune limite d’âge pour souscrire un crédit, il faut seulement être majeur. Dans les faits, selon le profil de l’emprunteur et son âge, certaines difficultés peuvent se poser.

Il est plus difficile d’emprunter une fois à la retraite car cette période implique généralement une baisse de revenus. Or, la situation financière est un élément déterminant lors d’une demande de crédit. La banque doit notamment vérifier la solvabilité du demandeur et sa capacité de remboursement en tenant compte de son taux d’endettement. Des revenus irréguliers ou insuffisants peuvent entraîner un refus de financement.

Il faut aussi noter que l’âge joue sur la durée de remboursement. En effet, le prêteur estime qu’il est plus risqué d’accorder un prêt de longue durée à un senior ou un retraité aux revenus fixes qu’à un jeune salarié ayant des revenus modestes mais susceptibles d’évoluer. Même si les banques considèrent ce risque, l’âge n’est désormais plus un véritable frein pour les plus de 60 ans car le vieillissement de la population et l’allongement de l’espérance de vie ont permis de changer certaines mentalités.

Si l’âge a un impact minime sur l’octroi du prêt personnel et sur le taux qui y est associé, ce n’est pas le cas pour l’assurance décès/invalidité. Un emprunteur âgé aura des difficultés à souscrire à ce contrat car les assureurs tiennent compte de l’augmentation des risques de maladies graves et le répercutent sur le montant de la prime. Avec l’âge, les exclusions de garantie peuvent également être plus nombreuses. Ainsi, certaines compagnies d’assurance n’hésitent pas à fixer des limites d’âge pour les prêts de moyenne et longue durée.

Comment augmenter ses chances de décrocher un prêt personnel pour senior et retraité ?

Vous l’avez compris, une fois à la retraite il est plus difficile d’obtenir un prêt personnel. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous pouvez néanmoins suivre ces quelques astuces :

Avoir un apport personnel

L’apport personnel correspond aux fonds propres que vous pouvez consacrer à votre projet, hors emprunt. Il peut être constitué à partir d’une épargne sur livret, d’un PEL, d’une donation, d’une indemnité de licenciement, d’une plus-value sur la vente d’un bien immobilier ou encore d’une prime exceptionnelle.

Avoir un apport personnel élevé peut permettre d’obtenir des conditions d’emprunt intéressantes, notamment dans le cadre de l’octroi d’un prêt personnel pour senior et retraité. Cette somme a pour effet de rassurer l’établissement prêteur qui prendra moins de risque en vous accordant l’emprunt.

Demander à un tiers de se porter caution

Si vous n’êtes pas en mesure de vous constituer un apport personnel, vous pouvez demander à un proche ou à un membre de votre famille de se porter caution. Grâce à cette garantie, la banque pourra se tourner vers la caution en cas de non-paiement des échéances.

Hypothéquer un bien

L’hypothèque consiste pour l’emprunteur à placer un bien immobilier dont il est propriétaire en garantie de l’emprunt. Si la banque constate que son client ne parvient à plus à régler ses mensualités, elle pourra saisir ce bien afin de le vendre aux enchères et récupérer le capital restant dû.

L’hypothèque convient particulièrement aux seniors et retraités ayant des ennuis de santé et qui ne parviennent pas à accéder au financement classique auprès des établissements bancaires.

Recourir au nantissement

Pour convaincre l’organisme bancaire de vous accorder un prêt personnel, vous pouvez nantir des produits financiers comme un compte épargne, une assurance-vie ou des comptes titres en OPCVM. En cas d’impossibilité de remboursement de votre part, la banque pourra puiser dans ce capital précédemment placé en garantie.

Le nantissement présente l’avantage d’être une garantie peu coûteuse comparée au cautionnement ou à l’hypothèque.

Comparer les offres de prêt personnel pour senior et retraité

Quel que soit votre profil, vous avez tout intérêt à confronter les offres proposées sur le marché en recourant à un comparateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement permet de profiter des taux les plus attractifs sans avoir à se déplacer.

Pour faire jouer la concurrence entre les banques, il vous suffit de compléter un formulaire rapide en renseignant quelques informations sur votre profil et les caractéristiques du crédit souhaité. Une liste de devis vous sera proposée en moins de 2 minutes.

Besoin d’un accompagnement et de conseils personnalisés ? Un courtier en prêt personnel peut vous accompagner dans vos démarches.