Courtier en assurance de prêt immobilier senior : avantages et coût

L’assurance de prêt est systématiquement exigée par la banque lors de la souscription d’un crédit immobilier.

Les projets immobiliers ne s’arrêtent pas avec l’âge ou les risques de santé. Il n’est pas rare de contracter un prêt immobilier après 60 ans. Toutefois, la situation se complique lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance emprunteur, une couverture désormais exigée par la plupart des banques.

Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier senior ?

Si aujourd’hui, les banques accordent plus facilement des crédits immobiliers aux seniors, elles exigent néanmoins la souscription d’une assurance de prêt. Cette couverture est d’autant plus importante pour le prêteur qui considère les seniors comme des profils à risques du fait de leur âge avancé et de leurs éventuels problèmes de santé. Côté emprunteur, l’assurance de prêt immobilier est essentielle puisqu’elle permet de bénéficier d’une prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement du crédit restant dû dans certaines situations : le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente et l’invalidité temporaire, la perte d’emploi.

Ainsi, si la loi n’impose pas la souscription d’une assurance emprunteur pour obtenir un prêt immobilier, en pratique, celle-ci est demandée par les banques et organismes de crédit.

Les difficultés rencontrées par les seniors

Bien que l’emprunt après 60 ans reste possible grâce à l’allongement de la durée de vie, les risques de perte d’autonomie et de décès augmentent avec l’âge et compliquent l’accès à l’assurance de prêt pour senior.

Lorsque la banque accepte d’assurer un senior par l’intermédiaire de son contrat de groupe, le taux peut être plus élevé que pour les autres profils. Les contrats peuvent aussi prévoir des restrictions de garanties, un âge limite de souscription ou encore un âge de cessation des garanties. En moyenne, l’âge limite de couverture d’un contrat varie de 65 à 75 ans. Il est possible d’être couvert jusqu’à l’âge de 85-90 ans en optant pour une assurance de prêt individuelle. Mieux vaut donc bien comparer les offres avant de se lancer.

Quelles sont les garanties à vérifier ?

Les seniors qui envisagent de souscrire une assurance emprunteur pour garantir leur prêt doivent prêter une attention particulière aux garanties comprises dans le contrat. L’assurance doit notamment les couvrir le plus longtemps possible contre le risque de décès, idéalement jusqu’à la fin du remboursement du crédit, pour éviter de laisser des dettes aux héritiers. Il est recommandé de vérifier qu’il n’existe pas de limite quant au remboursement de l’encours.

Lors de la souscription, les seniors doivent généralement compléter un questionnaire de santé voire même réaliser un examen médical approfondi permettant à l’assureur d’évaluer leur niveau de risque et de faire une proposition tarifaire. Il est important de consulter les exclusions imposées comme les limites d’âge de la garantie PTIA ainsi que celles de la garantie invalidité.

Quelles solutions pour trouver une assurance de prêt pour senior ?

Voici quelques solutions permettant d’anticiper les difficultés liées à la souscription d’une assurance de prêt immobilier pour senior :

Faire jouer la concurrence

Dans un premier temps, il est indispensable de faire jouer la concurrence. Pour disposer d’un bon comparatif d’assurance de prêt senior, n’hésitez pas à utiliser un outil en ligne. Vous pourrez ainsi accéder à toutes les offres qui vous correspondent, ces dernières étant le plus souvent classées par prix pour vous faciliter la tâche.

Opter pour une assurance de prêt individuelle

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assureur à condition que le contrat présente des garanties au moins équivalentes au contrat de groupe. Outre les économies potentielles, la délégation d’assurance permet de profiter d’une couverture sur-mesure contrairement aux contrats de groupe qui reposent sur une mutualisation des risques et une tarification unique. Conscients des difficultés rencontrées par les seniors, certains assureurs ont même créé des offres spécifiques pour les emprunteurs de plus de 60 ans.

Faire valoir la convention AERAS

La convention AERAS concerne les personnes dont l’état de santé ne permet pas d’obtenir une couverture d’assurance aux conditions standard du contrat, c’est-à-dire sans exclusions de garanties ni majoration de tarif. Elle prévoit un examen approfondi et systématique de la demande d’assurance des seniors avec, en cas de refus d’assurance, la possibilité de mettre en place des garanties alternatives (hypothèque, caution, nantissement…).

Quel est le rôle du courtier en assurance de prêt senior ?

Le courtier en assurance de prêt senior joue un rôle d’intermédiaire entre les plus de 60 ans à la recherche d’un contrat répondant à leurs besoins et les assureurs. Il accompagne ses clients dans la recherche et l’obtention de leur assurance emprunteur.

Au moment de la souscription du prêt immobilier, ce professionnel oriente les emprunteurs vers le type de contrat correspondant le mieux à leur profil (assurance de groupe ou assurance individuelle). Dans la première année du crédit ou à chaque date anniversaire de la signature de l’offre de prêt, le courtier les accompagne dans leur changement d’assurance afin qu’ils puissent bénéficier du contrat le plus compétitif à garanties équivalentes.

Quels sont les avantages à passer par un courtier spécialisé en assurance de prêt senior ?

En passant par un courtier, les seniors bénéficient de plusieurs avantages :

• Un gain de temps : le courtier s’occupe de tout et notamment de transférer le dossier aux assureurs auprès desquels il négocie les garanties et tarifs ;
• Des économies : les économies réalisées dépendent des besoins et du budget de chacun ;
• Un accompagnement personnalisé dans le choix de la meilleure assurance de prêt ;
• Un accès privilégié aux principaux acteurs du marché.

N’hésitez plus, faites appel à un courtier pour trouver la meilleure assurance emprunteur pour senior.

Courtier en assurance de crédit senior : quel coût ?

Il faut savoir que solliciter les services d’un courtier en assurance de prêt senior ne vous engage à rien puisque cet intermédiaire n’est rémunéré qu’après la signature du contrat directement par l’assureur.

Avant d’aller plus loin, il est toutefois conseillé de vérifier les conditions de rémunération du courtier qui peuvent varier d’un cabinet à l’autre.